Как правильно рассчитать проценты по договору займа

При возврате денежных средств предоставленных в долг всегда встает вопрос, как правильно рассчитать проценты по договору займа? В некоторых случаях размер процентов предусмотренных за использование заемных средств может быть отмечен в самом договоре. Если же величина будущих переплат не была оговорена заранее, то в этом случае должник обязан выплатить кредитору проценты согласно ставке рефинансирования, установленной Центробанком на день возврата денег. Для того чтобы рассчитать размер процентов вам потребуется договор займа и калькулятор.

Как правильно рассчитать проценты по договору займа?

В процессе предоставления в долг денежных средств вам следует проследить за тем, чтобы в договоре займа было четко указан размер будущих переплат. Также следует отметить, что заем в отличие от кредита может быть выдан заемщику на беспроцентной основе, однако данное условия должно быть также строго указано в договоре займа. Если же в ваши интересы входит получение процентов от заемщика, то в этом случае обязательно отметьте данное условие в договоре, указав при этом их размер и порядок выплат.

Проценты, предусмотренные договором займа, могут быть выражены как в денежной, так и в натуральной форме. Если натуральная форма является для вас более удобной, обязательно укажите это обстоятельство при оформлении договора.

Далее вам следует рассчитать проценты по займу принимая во внимание условия договора займа. осуществлять данную процедуру лучше всего с участием второй стороны данной сделки, то есть заемщика. Для выполнения данной задачи вам следует определить такие показатели как: ставку процентов (годовую и месячную), период, в течение которого заемщику предстоит уплачивать проценты, а также количество календарных дней в сроке, за который производиться начисление процентов.

При расчете процентов необходимо учитывать количество дней именно в текущем году (366 или 365), а также в отдельно взятом месяц (31, 30, 29 или 28).

Начисление процентов по займу начинается со дня, следующего за днем, когда заемщику были предоставлены в долг денежные средства и по день, в который должник полностью вернет кредитору выданный ему заем.

Определить размер процентов по займу можно с помощью следующий удобной формулы:

Проценты = сумма долга х годовая процентная ставка. 365 (366) дней х число дней в периоде, за который осуществляется начисление процентов.

В том случае если в договоре займа отсутствует пункт, в котором должна была содержаться информация о размере процентной ставки, то тогда в данную формулу можно подставить ставку рефинансирования, которая была установлена Центробанком на день осуществления расчетов, к примеру:

Сумма займа составляет 10 000 рублей;
Число дней равняется 60;
Ставка рефинансирования установлена на отметке 8,25%.

То в той ситуации расчет должен выглядеть следующим образом:

10 000. 356 х 60 х 8,25% = 135 рублей 61 копейка, что и будет являться суммой процентов.

Как рассчитать проценты по займу

Опираясь на Статью 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, можно ответить на вопрос «как рассчитать проценты по займу?». По законодательству заём это сделка с возвратом, при этом возвратить надо не только занимаемую сумму, но и проценты.

Заимодавец может по праву взыскать с заёмщика сумму, установленную в процентах от займа, которая определена договором, заключённым при сделке.

В том случае, если в договоре не содержит условий относительно размера процентов, то проценты рассчитываются с учётом места жительства заимодавца, в том случае если заимодавец это юридическое лицо, то проценты рассчитываются с учётом места его банковской ставки, то есть ставкой рефинансирования. Проценты рассчитываются в день уплаты долга или его части.

Инструкция по расчёту процентов по ставке рефинансирования

  • Во-первых, берётся сумма займа, которая установлена в договоре заключенным между заёмщиком и заимодавцем.
  • Во-вторых, эту сумму делят на число равное количеству дней в год. Согласно второму пункту Постановления Верховного Суда Российской Федерации, который состоялся восьмого октября 1998 года, которое касается практики применения положений о процентах за пользование финансовыми средствами заимодавца, число дней в году определяется как триста шестьдесят.
  • Следующим шагом надо умножить получившееся число на количество дней по займу, установленных в договоре. Количество дней считается с самого момента скрепления договора о займе или с момента просрочки дня возврата займа и до момента, когда весь заём погашен или до того дня, в который было подано заявление в суд. Во втором случае, проценты будут рассчитываться после рассмотрения дела, на день когда суд вынесет своё решение. Но и после вынесения решения, проценты рассчитываются до дня фактической расплаты и полного погашения долга.
  • После, надо умножить полученное число на процентную ставку рефинансирования, которая установлена центральным банком в то время когда производили расчёты. Ставки рефинансирования находятся на официальной веб-странице центрального банка РФ.
  • Полученная сумма и той суммой процентов, которую надо будет выплатить заёмщику по договору.

Пример

Здесь пример того, как рассчитать проценты по займу. Сумма, которую взяли в заём составляет пятьдесят тысяч рублей. Число дней займа – пятьдесят.

Если ставка рефинансирования составляет восемь процентов, то расчеты будут такими: пятьдесят тысяч рублей надо разделить на триста шестьдесят дней в году, получается сто тридцать восемь, это число умножаем на сумму всех дней ссуды пятьдесят, получается около семи тысяч, это число умножаем на восемь процентов рефинансирования, получается пятьсот около пятисот рублей.

Как правильно рассчитать проценты по договору займа?


Иногда вам срочно требуются деньги. Для получения денег вы идете в банк, в МФО, обращаетесь к друзьям. Вы заключаете договор займа. Встает вопрос, насколько будет дорог вам этот займ. Как рассчитать проценты по договору займа и много это или мало. Дело в том, что микрозайм, кредитная карта, кредит наличными это не одно и то же. Проценты везде считаются по разному. Попытаемся осветить данный вопрос более подробно.

Расчет процентов по микрозаймам

Займы на короткий срок являются на данный момент самыми популярными среди населения. Существует насколько типов начисления процентов

  1. Начисление в конце срока
  2. Начисление каждую неделю
  3. Начисление раз в месяц.

Каждая организация, выдающая быстрые займы, устанавливает свои правила. Рассмотрим расчет каждого типа начисления.

Начисление в конце срока

Данный тип начисления процентов используют такие МФО, как Честное слово, Манимен, Мигкредит, Мили и т.д. Эти МФО дают займ на срок до 30 дней.
У них обычно есть простой калькулятор #8212; с 2мя цифрами: сумма займа и к оплате.
В таком случае проценты по займу можно посчитать по формуле:

Проценты = Сумма к оплате #8212; Сумма займа

Допустим, посчитаем проценты по займу в МфО Честное слово. На калькуляторе идет следующий расчет

Посчитаем проценты за период 17 дней.

Проценты = 11679 #8212; 8500 = 3179 рублей

Посчитаем ежедневный платеж

Платеж = 3179 / 17 = 187 рублей

Много или мало это или мало #8212; решать вам

Начисление каждую неделю

Такой тип начисления процентов практикует МФО Домашние деньги. В этом случае платежи аннуитетные и платятся каждую неделю. Т.е. период начисления #8212; неделя и ставка обычно устанавливается недельная. Еженедельный платеж зависит от ставки по специальной формуле аннуитетного платежа.

Вот как выглядит калькулятор домашние деньги

Для нашей формулы аннуитетного платежа мы имеем

  1. n = 52 срок кредита
  2. Сумма кредита равна 30 тыс. рублей
  3. Аннуитетный платеж равен 1 577 рублей

Можно выразить ставку в неделю из формулы аннуитетного платежа. Но нам нужна сумма процентов. На самом деле посчитать ее просто

Проценты = Число ежемес. платежей * Ежемес платеж #8212; сумма займа

В нашем случае имеем

Проценты = 52 * 1 577 #8212; 30 000 = 52004 рублей

Процент в день в данном случае считать не правильно, т.к. он зависит от суммы займа. Каждый раз при выплате аннутитеного платежа снижается сумма займа, а следовательно ежемесячный платеж. Таким образов в первый платеж вы платите максимальную сумму процентов, а в последний платеж #8212; минимальную. Ставка у МФО Домашние деньги существенно ниже, чем ставка у Честное слово. Однако переплата благодаря большому сроку получается выше.
Если выбирать из 2х вариантов #8212; МФО Честное слово и МФО Домашние деньги, я выбрал бы первый вариант. Не хочется переплатить 52 тыс. рублей за 30 тыс. рублей.
Если сравнивать по переплате к сумме займа, то получим

% Переплаты Честное слово = 3179/8500 = 37.4%

% Переплаты Домашние деньги = 52004/30000 = 173%

Есть одно НО #8212; платеж в МФО Домашние деньги растянут на длительный срок. Можно платить по чуть-чуть, если у вас нет денег. При варианте Честное слово придется отдать 11679 через 17 дней, когда как для Домашних денег нужно будет отдать платеж за 2 недели 1 577 х 2 = 3154.

Начисление процентов раз в месяц

Довольно интересное МФО #171;Деньги взаймы#187; предлагает сразу 3 варианта начисления процентов по договору займа

  1. В конце срока(эквивалентно варианту 1) #8212; вариант Удобный. Однако в нем вы платите проценты по долгу каждый месяц, а сам долг в конце срока
  2. Ежемесячные аннуитетные платежи #8212; Вариант Стандарт
  3. Ежемесячные дифференцированные платежи(вариант дальше меньше)

С аннуитетными платежами мы уже знакомы, платеж в конце срока тоже не вызывает вопросов. Про дифференцированные платежи можно почитать здесь. Их плюс в том, что они выгоднее по переплате, но первый платеж по займу получается большой, следующий уже меньше и в конце срока самый минимальный.

Если кратко расписывать расчет дифференцированных платежей:

  1. Сумма кредита делится на срок. Каждый месяц мы будем выплачивать равную часть кредита(1)
  2. Проценты(2) начисляются на остаток долга, каждый раз остаток долга уменьшается на равную часть кредита(1)
  3. Ежемесячный платеж складывается из суммы (1) плюс проценты(2). График в нашем случае выглядит следующим образом:

Займ Удобный

Проценты Удобный = 11 * 9 750 = 107250

Займ стандарт

Умножаем сумму ежемесячного платежа на число платежей и отнимаем сумму кредита

Проценты Стандарт = 11 496 * 11 #8212; 50 000 = 76456 рублей

Займ Дальше меньше

Проценты Дальше меньше = 108 500 #8212; 50 000 = 58500 рублей

Займ #171;Дальше Меньше#187; оказался самым выгодным в этой линейке займов. Я рекомендую пользоваться или им или займом Стандартный. Тип #171;Удобный получается очень дорогим#187; Если посчитать процент переплаты по каждому из 3х типов, то имеем

% Переплаты Дальше меньше = 58500/50000= 117%

% Переплаты Стандарт= 76456/50000= 153%

% Переплаты Удобный= 76456/50000= 201%

В случае МФО Деньги Взаймы займы оказались более дешевыми, чем в компании Домашние деньги

В заключение

При расчете переплаты по займу в МФО следует выбирать займ с дифференцированными платежами. Однако такой тип платежей встречается очень не часто. Аннуитет дает очень большую переплату. Если возможно, то следует пользоваться займами на короткий срок, например в МФО Честное слово. Там процент переплаты минимален по сравнению с займами на длинный срок. Но и суммы там небольшие #8212; до 10 тыс. максимум

Полезное по теме

Где еще можно взять кредит сегодня? Что происходит в кризис?

Источники: http://banki-ufi.ru/kak-pravilno-rasschitat-procenty-po-dogovoru-zajma.html, http://www.kreditspravka.ru/zaymy/kak-raschitat-procenty-po-zaymu.html, http://mobile-testing.ru/rasschitat_procenty_procenty_po_dogovoru_zayma/






Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением